Als je de hoogste rente wil op je spaargeld is het vastzetten een goed idee.
Want op dergelijke rekeningen krijg je namelijk altijd het beste percentage.
Maar besef wel dat je er dan ook niet meer zomaar bij kan komen als je het toch opeens nodig hebt.
Al kan dat in uiterste (nood) gevallen natuurlijk wel.
Wij leggen je uit hoe dit werkt en waar je die gewenste hoge rente kan krijgen.
Spaargeld vastzetten? Hoogste rente vinden
We beginnen maar meteen met het belangrijkste: welke bank geeft de maximale rente op jouw spaargeld? Wij houden dat voor je bij in onze spaarrente vergelijken tool. NB: dit zijn de standen van normale spaarrekeningen, via de knop “alle spaarrentes” kan je ook specifiek kijken voor deposito’s, want zo noem je rekeningen waarop je spaargeld vastzet.
Dit overzicht is real time dus geeft altijd de beste deal weer die er op dit moment is. Klik voor meer informatie door naar de aanbieders of maak dus nog via de onderste knop een meer uitgebreide vergelijking.
Het is altijd slim om meerdere offertes op te vragen, die zijn toch vrijblijvend maar er kunnen veel verschillen zitten in de mogelijkheden en voorwaarden. En dan niet alleen de rente, maar ook omtrent mogelijke looptijden, opname boetes, minimale inleg etc. Even goed lezen en vergelijken nog dus.
De hoogste rentes vind je momenteel vooral in de Baltische staten en in Spanje. Laat je daardoor niet afschrikken, zij zijn onderdeel van de EU en hebben een garantieregeling vanuit de overheid (deposito garantiestelsel). Jouw geld is dus beschermd. Daarover later meer.
Spaargeld vastzetten of vrij opneembaar
Terug naar de hoofdvraag: geeft je geld vastzetten de hoogste rentes? Ja, dat is eigenlijk altijd wel het geval. Je staat je geld namelijk voor een periode van 1 – 10 jaar af aan de betreffende bank en in ruil voor de zekerheid die de bank heeft dat ze met dat geld andere investeringen kunnen doen geven ze jou een hogere rente.
Dit in tegenstelling tot een normale spaarrekening waar je vermogen altijd vrij op te nemen is. Belangrijk dus om te bedenken hoe lang jij je geld echt kunt missen. Alleen voor de hogere rente gaan is leuk, maar als je dan over een tijdje zonder inkomen komt te zitten en de hypotheek niet meer kan betalen, dan ben je wel mooi je huis kwijt en kost het je alleen maar heel veel geld. Al zou dit niet heel snel gebeuren want er is altijd wel een achterdeur, maar dat kost vaak weer geld. Je snapt het punt wel.
Er zijn overigens nog wel tussenvormen tussen deposito’s en de basale spaarrekening. Zo kun je ook sparen met allerlei flexibele voorwaarden, waarmee je trouwens ook een wat hogere rente krijgt. Bijvoorbeeld kan je een extra rente krijgen als je jouw geld een bepaalde periode laat staan, maar is het wel ten alle tijden opneembaar (maar dan krijg je die bonus gewoon niet als je het opneemt).
Dan zijn er ook nog rekeningen met andere soorten regels, zoals maandelijkse inleg of opname voorschriften of kosten. Ook geven rekeningen geregeld wel een hogere rente maar dan alleen tot een bepaald spaarsaldo. Dan krijg je boven een ton of een miljoen geen rente meer over het overtollige saldo.
Hoe lang spaargeld vastzetten
De periode waarvoor het geld kan worden vastgezet verschilt per bank. Vaak begint het bij minimaal 1 jaar en zullen banken zo ver gaan als 3, 5, 10 jaar of soms nog wel langer dan dat. Vuistregel blijft dat des te langer die afgesproken tijd, hoe hoger rendement je krijgt.
Je kan overigens prima je geld verdelen over meerdere deposito’s van verschillende periodes, waardoor je toch een bepaalde zekerheid hebt op een buffer mocht er iets gebeuren. Niemand weet natuurlijk hoe de situatie over 5 jaar is, maar over een jaar kan je er toch wel iets over zeggen. Sluit dus bijvoorbeeld voor de helft van je geld een jaar af en voor de rest langer. Houd dan wel rekening met de minimale inleg.
Opnamekosten
Een belangrijk punt om even goed te bekijken zijn de regels en kosten omtrent het tussentijds opnemen van je geld, dan wel het stopzetten van de deposito. Vaak zijn hier regels voor die je beschermen wanneer je daadwerkelijk in geldnood komt.
Zoals wanneer je jouw baan kwijtraakt of je jouw huis dreigt te moeten verkopen. Dat is vaak wel afgedekt, maar ook niet altijd. Het zou wat wrang zijn dat je in Nederland failliet wordt verklaard terwijl je in Letland nog een ton op een spaarrekening hebt staan waar je gewoon niet bij kan.
Zoals gezegd werken veel banken wel mee als het echt moet, maar zijn er dan vaak boetes die je moet betalen of je rendement wordt met terugwerkende kracht aangepast / verlaagd. Maar in het uiterste geval heb je daar natuurlijk maling aan want dan moet je gewoon je hoofd boven water houden.
Geldige redenen voor ontmantelen van de depositotermijn zijn in de regel:
- Arbeidsongeschiktheid
- Overlijden
- Aankoop van een huis
- Schuldsanering
- Huwelijk
- Verduurzaming van je huis
- Werkloosheid
Maar zelfs dan zijn er dus nog banken die je echt niet toelaten om het geld eerder dan de verloopdatum toe te eigenen.
Depositogarantiestelsel
Jouw spaargeld kan gaan om flinke bedragen, kijk alleen maar eens naar de buffer die je volgens het Nibud aan zou moeten houden. En let op die moet je dus zeker niet op een deposito storten want die moet je altijd voor noodgevallen kunnen plunderen.
Een kapotte auto, wasmachine, ongeluk, schade aan je huis die niet verzekerd blijkt etc. Financiële tegenvallers die je wel op moet kunnen vangen, want er geld voor moeten lenen kost je altijd meer rente dan je kan sparen.
Enfin, we kunnen ons allemaal nog het ICE-save drama in IJsland herinneren waarbij veel Nederlanders lang hebben gedacht hun zuurverdiende spaargeld voor altijd kwijt te zijn.
Sindsdien hebben overheden in de EU afspraken gemaakt over landelijke garantiestelsels. Het komt er op neer dat je in de EU altijd tot 100.000 euro per bank bent beschermd. Dus gaat de bank kopje onder, krijg jij toch je geld terug. Let op, dit is per bank niet per rekening of per merk. Banken werken soms met meerdere merken / namen maar dat gaat dus niet op.
Ben je zo gefortuneerd dat je meer dan een ton wil sparen, verdeel dit dan zeker over meerdere banken om er zeker van te zijn dat je veilig bent mocht er weer een economische crisis of bankrun uitbreken.