Wat is deposito sparen eigenlijk?
En los van wat het betekent: is zo’n spaardeposito aantrekkelijk?
Dat ligt helemaal aan jouw situatie en je voorkeuren.
Er zitten veel voordelen aan zoals hogere rente, maar ook nadelen waar je rekening mee moet houden.
Oordeel dus zelf of het iets voor je is.
Wij laten je voor de zekerheid wel vast even zien wat de beste deposito’s zijn mocht je interesse hebben.
Betekenis: wat is deposito sparen?
Het woord deposito betekent eigenlijk dat je iets in bewaring geeft. Tegenwoordig verstaan we hier altijd geld onder. Nu zou met die uitleg elke (spaar)rekening onder deze noemer kunnen vallen, maar er is nog een ander kenmerk:
Bij een deposito wordt namelijk altijd op voorhand een rente en periode bepaald en die staan beide vast. In de regel loopt de rente altijd op naarmate er wordt gekozen voor een lagere looptijd. Die zijn vaak minimaal een jaar en kunnen oplopen tot wel 20 jaar, al is dit bij de meeste banken vaak 10 jaar.
Voordelen deposito sparen
Waarom een deposito een goed plan is: spaargeld vastzetten geeft de hoogste rente. Je hebt namelijk nog steeds de voordelen van sparen, namelijk verwaarloosbaar risico om je geld te verliezen, maar krijgt wel een hogere rente dan bij een vrij opneembare spaarrekening.
Die rente is hoger omdat de bank bij wie je het geld stalt zekerheid heeft dat ze er voor die periode over kunnen beschikken en dus zelf aan kunnen verdienen. Bijvoorbeeld door jouw spaartegoed te gebruiken als onderpand voor het uitgeven van leningen waar ze hogere rente over ontvangen. Dat is namelijk hoe banken geld verdienen.
Niet alleen is de rente ook hoger, maar die staat ook vast en kan dus niet tussentijds naar beneden worden bijgesteld. Een risico wat nog steeds bestaat gezien sommige banken zelfs nadenken over negatieve rente op spaarrekeningen.
Daarnaast is rente-op-rente een voordeel bij deposito’s waarbij de rente wordt bijgestort in het deposito zelf. De rente die je krijgt geeft de jaren daarna ook weer extra rente waardoor je rendement oploopt, exponentieel meer dan de jaarlijkse rente.
Nadelen spaardeposito
Anderzijds staat je geld bij een deposito wel echt een tijd vast en kan je er niet bij. Vaak zijn er wel ontsnappingsclausules zodat je bijvoorbeeld niet een persoonlijke faillissement krijgt of als je in inkomen terugvalt, echter krijg je dan vaak te maken met opname boetes. Maar je kan er zonder goede reden gewoon echt niet om terug vragen.
Daarnaast is de vaste rente ook een risico bij langere looptijden, want het kan zijn dat in de tussentijd de rentes toch opeens weer gaan stijgen. Het lijkt momenteel zeer onwaarschijnlijk maar wie weet hoe we er over 10 jaar economisch voorstaan?
Bij depositos die rente tussentijds uitkeren op een tegenrekening mis je de rente-op-rente zoals beschreven bij de voordelen. Daarom kan het verstandig zijn om hier bewust niet voor te kiezen. Dit kan echter wel weer slim zijn als je de rente gebruikt voor je levensonderhoud en is dus een keuze die je zelf moet maken.
Belangrijk laatste nadeel bij een deposito is dat je niet tussentijds kan bijstorten. Het is dus geen handige spaarrekening waar je een bedrag kan opbouwen door elke maand iets van je salaris over te maken, maar je moet echt met een vast bedrag beginnen waar je een hogere rente voor wil krijgen. Dan kan je beter voor een andere soort spaarrekening kiezen met als aanvullende voorwaarde een minimale maandelijkse inleg, dan krijg je meestal ook een hogere rente.
Aanvullende voorwaarden deposito sparen
Naast de besproken looptijd en ontsnappingsmogelijkheden zijn er nog meer smaken mogelijk bij het kiezen van een deposito:
- Sommige banken betalen rente in één keer uit aan het einde van de looptijd en niet tussendoor. Hier krijg je dan vaak nog een extra rente opslag;
- Er kan ook een minimale inleg nodig zijn om een deposito te kunnen openen, dit is zelfs vrij vaak het geval. Soms is dat €250,- maar in extreme gevallen zelfs €20.000,- Meer inleg betekent ook vaak meer rente;
- Er zijn deposito’s die zichzelf automatisch verlengen zonder tegenbericht. Belangrijk om dit in de gaten te hebben want dan kan je wederom een tijd niet bij je geld. Lees de voorwaardn hierover dus goed door.
Beste rentes in Nederland en EU
Als je besluit om je geld in een deposito te storten is het belangrijk om je in eerste instantie vooral te oriënteren op een zo hoog mogelijke rente. Dat is sowieso bij sparen slim, om voor de beste spaarrekening met hoogste rente te gaan. Zie in onze spaarrente vergelijken tool de beste spaarrentes van dit moment op reguliere spaarrekeningen (realtime overzicht). Als je via “alle leenrentes” doorklikt kan je specifieker vergelijken op enkel deposito’s.
Buiten Nederland zal je zien dat je veel hogere rentes kan krijgen. Heeft te maken met de rentes vanuit de centrale banken in die landen, maar ook de rentes die banken zelf kunnen verdienen op bijvoorbeeld staatsobligaties en kredieten. Lees meer in ons artikel spaardeposito met hoogste rente in Europa.
Je hoeft niet bank te zijn bij een pakweg Spaanse of Litouwse bank dat je risico loopt om je geld kwijt te raken, je bent altijd beschermd door het Europese garantiestelsel. Je krijgt dus altijd je geld terug ook al gaat de betreffende bank ondersteboven. Dat leggen we nu verder uit:
Depositogarantiestelsel
Depositogarantiestelsel is eigenlijk een verzamelnaam van landelijke garantieregelingen in de EU. De Europese Unie heeft namelijk bepaald dat in haar lidstaten er een bescherming nodig was voor burgers en hun spaartegoeden na de bankencrisis tegen bijvoorbeeld bank runs en faillissementen van banken die we bijvoorbeeld kennen van de DSB Bank in Nederland die failliet ging na een bankrun en ICE Save uit IJsland waar veel Nederlanders een spaarrekening hadden.
De regeling moet garantie bieden tot en met €100.000,- aan dekking en de regels zijn steeds meer op elkaar afgestemd om hiermee internationale concurrentie niet oneerlijk te maken. Uitbetaling moet worden gedaan van het geld binnen 20 werkdagen.
Naast het beschermen van spaargelden heeft dit stelsel ook een preventieve functie: een bankrun is minder noodzakelijk omdat men toch niet het geld kwijt dreigt te raken en zo blijven meer banken in leven.
Let wel op dat niet alle spaarproducten zoals we worden verkocht onder de garantie vallen. Het geldt echt alleen voor banken en dus niet voor verzekeraar die bijvoorbeeld producten aanbieden als spaarverzekering, kapitaalverzekering, lijfrente of pensioenen.
Daarnaast goed om te bedenken dat de garantie geldt per bank, en niet per rekening. Heb je dus bijvoorbeeld heel veel geld dan is het op dit vlak bijvoorbeeld slim om je vermogen te spreiden over meerdere banken.