7 x Extra Sparen voor Pensioen

Waarom extra sparen voor pensioen slim is

Zoals de situatie in Nederland nu is krijg je als je eenmaal stopt met werken, onder de voorwaarde dat je dit pas doet bij de pensioengerechtigde leeftijd, minimaal een toelage vanuit de Algemene Ouderdomswet (AOW). Die krijgt iedereen in Nederland namelijk. Dit is een verplichte en collectieve verzekering die valt onder de volksverzekeringen. Dit is echter geen vetpot en zeker de laatste jaren gaat de koopkracht van deze toelage alleen maar achteruit, zelfs met aanvullend pensioen was deze in 2022 als 6,8% lager dan in 2021.

Dat aanvullende pensioen moet je dan krijgen vanuit je werkgevers. Je hele werkende leven bouw je namelijk pensioen op via je baas als die dit voor je regelt. Daar betaal je geld voor in de meeste gevallen, en je werkgever legt daar een deel bovenop. Maar ook pensioenfondsen hebben het zwaar gehad en het is al meermaals gebeurd dat pensioenen niet werden geïndexeerd of naar beneden bijgesteld.

Kortom: vanuit het pensioenpotje dat je opbouwt vanuit de AOW en pensionregeling van je werkgevers krijg je weliswaar je hele pensioen geld, maar of dit echt genoeg gaat zijn voor de levensstijl die je jezelf dan wilt kunnen aanmeten is maar de vraag en eigenlijk nooit gegarandeerd. Daarmee is het zeker een goed idee om hier zelf ook actie op te ondernemen.

Zelf pensioen opbouwen

Het is dus een goed idee om zelf een extra potje te gaan creëren voor je pensioen. Dit hoeft overigens niet per se een spaarrekening op pensioenproduct te zijn, er zijn meer opties die slim zijn. We lopen 7 opties met je door.

1. Extra sparen voor pensioen met hogere rente

Sparen voor je pensioen kan je in beginsel prima doen op een doodgewone spaarrekening. Ook internet sparen of een deposito volstaat zonder meer. Daar zitten echter wel bepaalde voor- en nadelen aan. Belangrijkste is echter dat je altijd gaat voor de hoogste rente. In onze spaarrente vergelijken tool zie je altijd de laatste rentestanden.

Bij deposito’s krijg je vaak een stuk hogere rente, maar dan moet je je geld wel vastzetten. Dan kan je er dus tussentijds niet bij komen. Dat is anderzijds weer een van de voordelen van een doorsnee spaarrekening, mocht er onvoorzien iets gebeuren kan je gewoon je spaargeld opnemen.

Om zoveel mogelijk op je spaarrekening te krijgen raden we je aan ons artikel eens te lezen met 10 tips om meer geld sparen. Daarmee zorg je ervoor dat je extra kan inleggen voor je zelf opgebouwde pensioenvoorziening. Zo kan je heel goed online geld verdienen via internet, zoals enquêtes invullen voor geld.

Let er wel op dat je niet teveel moet sparen. Teveel, kan dat dan? Ja zeker, want als je meer dan pakweg € 50.000,- vermogen hebt (met partner samen € 100.000,-) dan moet je vermogensrendementsbelasting gaan betalen. Verderop geven we je tips hoe je dit kan vermijden, mocht je zoveel gespaard krijgen!

2. Beleggen voor pensioen

Het nadeel van sparen is dat het rendement feitelijk negatief is. De rente die je krijgt weegt op dit moment namelijk niet op tegen de inflatie. Conclusie: je geld wordt eigenlijk minder waard. En dat is toch wel zonde.

Daarom kijken veel mensen naar alternatieven voor sparen. Eén goede en populaire daarvan is beleggen. (Voor de overige lees je ons artikel 7 veilige alternatieven voor spaarrekening). Je kan hiermee namelijk een stuk meer verdienen met je spaargeld waardoor onder aan de streep de opbouw ook hoger zal zijn.

Let wel dat beleggen risico met zich meebrengt. Je moet hier dus niet gaan voor de korte termijn beleggingsconstructies zoals CFD Handel. Je hebt namelijk tot je pensionering waarschijnlijk nog genoeg tijd om het met normale aandelen of fondsen te kunnen doen. Hetzelfde geldt voor geld verdienen met cryptocurrency, actief handelen is risicovol maar je kan wel heel goed investeren in de beste cryptomunten voor lange termijn.

Ga dan dus liever voor de ‘traditionele’ vormen als aandelen en fondsen. De beste broker is Saxo Bank, al jaren verkozen tot best beste beleggingsplatform (onder de oude naam Binck) met lage kosten (al 16 keer de nr. 1!). Vraag een gratis informatiepakket aan en ontvang meteen € 200,- gratis transactietegoed!

3. Belastingvrij sparen voor pensioen

Je kan ook speciaal sparen voor je pensioen met producten waarbij je gespaarde geld niet meetelt voor je vermogensrendementsheffing. Die vrijstelling krijg je met Lijfrenteverzekering en Banksparen, wat eigenlijk hetzelfde is als een pensioenspaarrekening zoals bijvoorbeeld ING en ASN het noemen. Let wel dat je hier wel te maken krijgt met een hoop regels en zaken om rekening mee te houden:

Als je namelijk het geld gaat laten uitbetalen dat je zelf gespaard hebt, dan moet je dat als inkomen tellen en dus er opeens weer inkomstenbelasting over betalen. Dat maakt niet per se uit, want pensioengerechtigde leeftijd betaal je een lager percentage inkomstenbelasting én je kan het geld dat je inlegt nu aftrekken van je inkomen, maar alleen tot een bepaalde hoogte. Dit is je jaarruimte. Via de link kan je er mee over lezen op de site van de Belastingdienst.

Het heeft weinig zin om met deze producten meer te sparen dan deze ruimte, want dan betaal je dus nu en na je pensioen er inkomstenbelasting over, en dat is dubbel zonde. Dan kan je beter gaan beleggen…

4. Kosten tijdens pensioen verlagen

Een andere manier om je pensioen relatief gezien te verhogen is door je kosten te verlagen. Als je minder uit hoeft te geven, dan houd je namelijk ook meer over… bijvoorbeeld door je hypotheek deels af te lossen, over te sluiten of te investeren in het verduurzamen van je huis zodat je energierekening omlaag kan. Wij hebben een heleboel bespaartips voor je. Teveel eigenlijk, in totaal ter waarde van ruim € 10.000,- Dat gaan we je hier niet allemaal kunnen uitleggen.

Daarom hebben we een heel handige geld besparen test gemaakt. Kan je er in 16 simpele ja/nee-vragen achter komen waar je nog meer geld over kan houden. Enkel tips waarbij je niet iets hoeft te laten (want wie wil er tijdens zijn oude dag op een houtje bijten?) en we doen er meteen de linkjes bij naar de sites / instellingen om de besparing meer direct te regelen.

5. Extra verdienen tijdens pensioen

Eerder kon je al lezen in dit artikel dat je tijdens je pensioen nog steeds belasting moet betalen over je inkomsten maar dat dit wel een lager percentage is. Dat betekent dus indirect dat het extra voordelig is om tijdens je pensioen bij te verdienen.

Want je hebt toch genoeg tijd toch? Inderdaad. En tegenwoordig kan je via internet heel makkelijk geld verdienen. Zonder veel moeite of nadenken toch zomaar enkele honderden euro’s per maand. Denk aan enquêtes invullen voor geld (doe dat dan bij de best betaalde enquête sites) of geld verdienen met je eigen website. Het zal je verbazen hoe eenvoudig dit is.

6. Overwaarde inzetten als pensioen

Als je een koophuis hebt is het mogelijk om bij overwaarde, als je huis dus meer waard is dan je restschuld, dit bedrag in te zetten als pensioenpotje. Je kan dit doen door je huis te verkopen en kleiner te gaan wonen, of door je overwaarde te herfinancieren. Let wel op dat je over je vrijgekomen overwaarde wel een flinke belasting moet betalen en dit niet allemaal in eigen zak verdwijnt.

Je kan tijdens je werkende leven zorgen dat je met je extra spaargeld je huis alvast verder afbetaald. Het voordeel is dat je dit geld niet hoeft op te geven in box 3 en er dus geen belasting over betaalt. Wel verlaag je er al meteen je maandlasten mee waardoor je al meteen meer geld gaat overhouden.

7. Passief inkomen tijdens pensioen

Naast een spaarpot is het ook mogelijk om investeringen te doen waarmee je tijdens je pensioen passief inkomen kan genereren. Denk aan investeren in vastgoed bijvoorbeeld of aandelen met een goede dividenden. De geïnvesteerde bedragen zelf vallen wel in je vermogen waarover je belasting betaald, maar dat is vaak veel lager dan de rendementen die je eruit kan halen. Lees meer over investeren met hoog rendement.

Hoeveel extra sparen voor pensioen?

Een belangrijke vraag die we vaak krijgen is hoeveel je eigenlijk moet sparen. Nu is er in Nederland geen moeten, want je krijgt altijd een AOW. Maar dat is ook weer geen vetpot. Nu bouw je bij de meeste werkgevers in loondienst ook nog een pensioen op dat je daar nog bovenop krijgt, maar ook dat hoeft niet afdoende te zijn.

Hoeveel geld heb je nodig voor een goed pensioen?

Maar dat ligt helemaal aan jouw wensen en doelen op je bucketlist. Wil je na je pensionering nog allerlei zaken gaan ondernemen die veel geld kosten, zoals verre reizen of een dure oldtimer kopen, ja dan wordt het snel een ander verhaal. Maar leef je vrij sober en heb je jouw koopwoning tegen die tijd afbetaald, dan heb je als veel minder nodig.

Hoeveel moet ik sparen voor een zorgeloos pensioen?

Het hangt er ook een beetje vanaf hoe lang je nog leeft. Want je pensioen en AOW lopen wel door, maar je spaarrekening is toch een keer leeg. En wellicht wil je ook nog een erfenis nalaten? Eigenlijk kunnen we alleen maar concluderen dat meer altijd prettiger is.

Wat kan helpen is om jezelf een concreet doel te geven hoeveel je extra wil sparen voor je pensioen. Wil je een bepaald bedrag bij elkaar hebben, of bijvoorbeeld een investering hebben gedaan waarmee je een bepaald rendement behaalt per maand waarmee je rondkomt.

Hoeveel geld per maand sparen voor pensioen?

Dat is weer een afgeleide van je totale spaardoel, gedeeld door de tijd die je nog hebt om te sparen. Duurt het nog 5 jaar tot je pensioen zal je dus per maand meer opzij moeten zetten dan wanneer je nu pas begin dertig bent en nog alle tijd van de wereld hebt. Sparen voor pensioen is dan ook voor iedereen anders.

Gerelateerde artikelen:

• Online bijverdienen
• Beleggen zonder Risico
• Geld sparen als student
• Meer uit je spaargeld halen