Dus je wil geld sparen voor later.
Dan geven we je graag tips.
Want waarvoor je spaart, voor wie en hoeveel kan nogal een verschil uitmaken.
Namelijk voor de hoeveelheid rente die je krijgt, maar ook eventuele belastingen.
En onderaan de streep dus enorm voor hoeveel saldo je uiteindelijk bij elkaar spaart en overhoudt.
We lopen er stap voor stap doorheen hoe je slim geld kan wegzetten / opzij zetten voor later.
Voor hoeveel later wil je geld sparen?
De eerste vraag die je voor jezelf moet beantwoorden is voor hoeveel later je eigenlijk spaart. Oftewel, wanneer wil je over een doelbedrag kunnen beschikken? Wil je sparen voor je kind voor als die 18 wordt? Of is het voor je eigen pensioen?
Dit maakt natuurlijk mogelijk veel verschil, want als je het gewenste bedrag binnen 10 jaar bijeen moet sprokkelen is dat heel anders dan wanneer dit voor je pensioen is over 25 jaar. In dat laatste geval kan je namelijk veel meer rekenen op de rente die je krijgt.
Dit heeft vaak een verband met het doel waarvoor je spaart, maar niet per se. Spaar je bijvoorbeeld voor je droomauto dan kun je zelf bepalen wanneer je deze wil kunnen kopen. Wil je gewoon zo snel als mogelijk meer spaargeld hebben? Lees dan ons artikel Hoe spaar is zoveel mogelijk?.
Hoeveel sparen voor later berekenen
Je hebt jezelf een voorstelling gemaakt wanneer je jouw (spaar)doel wilt bereiken, de vraag die dan natuurlijk meteen daarna volgt is hoeveel je nodig hebt? Als je dat weet kan je namelijk terug gaan rekenen en berekenen hoeveel je zelf moet inleggen en hoeveel je uit rente kan verwachten.
Met deze handige tool van wijzeringeldzaken kan je berekenen hoeveel je moet inleggen om je spaardoel te behalen. Je kan daarbij rekening houden met rente/rendement en ook de vermogensrendementsheffing, mocht je gewenste spaardoel zo hoog zijn dat het boven de €101.300,- liggen, want dat is momenteel de vrijstelling voor 2022 partners in. Spaar je alleen dan is het dat de helft.
Geld sparen voor later mogelijkheden
Waarschijnlijk heb je al een spaarrekening bij je huidige bank. Maar de rentes zijn momenteel nagenoeg nul. Soms zelfs negatief! Zeker bij de grote banken als ABN Amro, ING, Dela en Rabobank. Dat schiet natuurlijk niet op. Zonde, want je hebt bij het berekenen van je benodigde inleg eerder ook wel gemerkt dat rente, zeker over langere looptijd, heel veel verschil maakt.
Goede spaarrente vinden
En goede rekening maakt voor later veel verschil dus. En dan bedoelen we de beste spaarrekening met de hoogste rente. Die kan je vinden in onze tool spaarrentes vergelijken. Daarin tonen we altijd live de spaarrentes van de aanbieders in Nederland van dit moment.
Deposito sparen voor later
Je kan ook doorklikken in die tool om deposito sparen te vergelijken. Daarmee vind je zelfs de hoogste deposito rente in heel Europa. En omdat deposito’s, waarin je jouw geld vastzet, vaak veel hogere rentes opleveren en vooral ook in andere landen is dit vaak zeer aantrekkelijk. En binnen de EU ben je altijd nog wel beschermd door het depositogarantiestelsel tot €100.000,- per bank waar je een rekening hebt.
Spaarverzekering
Wat we je nog wel willen benadrukken is dat je in het vergelijken van spaarproducten vaak ook de spaarverzekering tegenkomt. Die hebben ook vaak de beste rentes. Maar vergis je niet, dit is een ingewikkeld product en eigenlijk helemaal geen rekening. En belangrijkste nadeel: als de houden van de verzekering, jij dus, komt te overlijden voor de einddatum, dan gaat dat niet naar je familie maar is het kwijt. Goed over nadenken dus.
Sparen voor later belastingvrij
Als je gaat sparen met een langere horizon dan kan naast de rente ook de belasting die je moet betalen een flink verschil maken, ook als is de Belastingdienst nu druk bezig om de vermogensheffing te verlagen. De oude regeling is namelijk door de rechter ongeldig verklaard omdat je daarmee teveel (fictief) rendement zou behalen wat voor veel mensen niet zo is.
Tot de vrijstelling van grofweg 50k per persoon, en 100k voor partners samen, hoef je je in ieder geval weinig zorgen te maken. Dan betaal je deze heffing niet. Er zijn echter wel meer opties om fiscaal meer voordeel te halen, oftewel minder belasting te betalen.
Dit is vooral zo als je wil sparen voor je pensioen. De overheid geeft namelijk de ruimte om over het geld dat je hier inlegt voordeel te krijgen bij je jaarlijkse aangifte inkomstenbelasting. Die hoef je als je pensioen opbouwt namelijk niet te betalen, maar dat doe je pas als dit als inkomen wordt uitbetaald als je eenmaal gepensioneerd bent. Met dat (extra) geld dat je tussentijds opbouwt bij het pensioenfonds kun je dus extra rente of rendement verdienen.
Een alternatief voor pensioen zijn lijfrenteproducten. Hierbij bouw je zelf een spaarpot op voor je pensioen en mag je de premies die je betaalt aftrekken. Voordeel van dit product is dat je zelf meer kan sturen op hoe lang er wordt uitbetaald zoals binnen 10 jaar (pensioen is altijd levenslang) en dat je ook voor de AOW leeftijd dit al kan gebruiken om eerder te stoppen met werken (pensioengat).
Vrije jaarruimte
Voor alle producten die als doel hebben te sparen voor je pensioen heeft de Belastingdienst een voordelige regeling, dit omdat ze willen promoten dat men dit ook daadwerkelijk doet. Maar daar zit wel een maximum aan, namelijk de zogeheten jaarruimte. als je al bij je werkgever pensioen opbouwt wordt dit waarschijnlijk al volledig benut, maar in veel gevallen kan je hier nog extra van profiteren.
Als je bijvoorbeeld bent gewisseld van werkgever kan er wat ruimte overblijven. En als je zelf opbouwt als zelfstandig ondernemer is dit er sowieso. Het is zelfs zo dat als je jaarruimte overhoudt je deze mee mag nemen naar volgende jaren, maar je mag niet extra inleg boven de jaarruimte weer afrekening in het volgende jaar.
Best ingewikkeld dus, gelukkig kan je op de site van de Belastingdienst je jaarruimte berekenen. Laatste tip: bouw je wel meer lijfrente op dan je vrije jaarruimte, dan kan je dit niet aftrekken voor je inkomstenbelasting maar kan er wel bij het uitkeren ervan later rekening meer worden gehouden in de belasting die je dan betaalt.
Sparen voor later tips
Stiekem hebben we indirect best al wat tips gegeven in de voorgaande stukken, maar we sommen ze toch nog even duidelijk voor je op en hebben er nog een heel belangrijke bij:
- Spaar bij voorkeur op een rekening met zo hoog mogelijke rente. Kijk hiervoor in onze spaarrente vergelijker en kies waar mogelijk voor een deposito.
- Spaar voor je pensioen, doe dit dan via een product dat hiervoor is bedoeld omdat je dan fiscaal belastingvoordeel krijgt. Houd het wel binnen je jaarruimte.
- Als je zelf wil sparen houdt dan rekening met het plafond van de vermogensrendementsheffing vrijstelling. Alles daarboven daar betaal je alsnog rente over.
- Heb je dus zoveel ruimte in je financiën dat je buiten je jaarruimte of vermogensvrijstelling gaat? Dan kan het slim zijn om te gaan kijken naar andere manieren om rendement te behalen op je spaargeld. Daarover nu meer.
Slim sparen voor later alternatieven
Sparen levert momenteel niet veel op. Niet gek ook dat bijna alle pensioenfondsen volop beleggen met jouw inleg. Dat kan je zelf ook doen. Niet voor niets een van de belangrijkste tips die we geven om meer uit je spaargeld te halen.
Er zijn genoeg opties en producten, die allemaal variëren in risico en rendement. Maak daar vooral een eigen keuze in. Interessante artikelen die we hierin aanraden zijn enerzijds spaargeld beleggen / investeren zonder risico, en anderzijds het artikel beleggen / investeren met hoog rendement.
Hoe kan ik het beste sparen voor later?
Hoewel we al een heel aantal tips hebben gegeven over geld sparen voor later, is er niet één juist antwoord op die vraag. Die hangt af van je doel, horizon en vooral ook voorkeuren waar je jouw geld wilt stallen. We kunnen je dan ook niet zomaar een advies geven. De bovenstaande informatie helpt je op weg om zelf te bedenken wat je wil.