Dit lijkt misschien een simpele vraag, maar een antwoord geven is hierop is nog niet zo eenvoudig.
We bespreken daarom meerdere soorten leningen en geven je voorbeelden van bedragen die je ongeveer kan verwachten.
Goed om alle informatie tot je te nemen voordat je besluit daadwerkelijk een lening aan te vragen.
Wat we je wel alvast kunnen vertellen: geld lenen kost geld, altijd.
Al zijn er soms manieren om geld te lenen zonder rente.
Maar dat is vaak niet mogelijk.
Kosten en rente soorten
Geld lenen kost geld, dat heb je vaker gehoord. Maar welke kosten komen er dan eigenlijk bij kijken? De belangrijkste is uiteraard de rente, maar er is meer. Zo is het rentepercentage op zich niet allesbepalend, want de looptijd van een lening bepaald hoeveel rente je uiteindelijk over de hele lening gaat betalen.
Daarnaast kan het zijn dat je eventuele boetes moet betalen bij het eerder aflossen van een schuld tijdens de looptijd. Ook kunnen er kosten gemoeid zijn met het afsluiten van een lening, bijvoorbeeld als je een garantstelling moet regelen.
Een belangrijk onderscheid is ook nog te maken in soorten rente, of in ieder geval hoe die gecommuniceerd wordt. Soms zie je namelijk een jaarlijkse rente, maar soms heeft men het over maandelijkse rente. Maar onder aan de streep kan dit een ander bedrag zijn dat je moet betalen, omdat je bij maandelijks afrekenen van rente op een gegeven moment een “rente over rente” effect krijgt. Stel je betaald 6% jaarrente, maar je verrekend dit maandelijks in je lening, dan betaal je effectief 6,17%
Omdat dit best onduidelijk is, heeft de Nederlandse Overheid bepaald dat lening verstrekkers altijd moeten communiceren wat de effectieve rente is, dus die 6,17% uit het voorbeeldje hierboven. Daarin moeten ze zelfs nog de kosten eventueel tussentijdse kosten meenemen. Dit heet officieel JKP (Jaarlijks Kosten Percentage). In onderstaande voorbeelden rekenen we overigens altijd met de jaarlijkse effectieve rente.
Berekenen maandbedrag / maandelijkse aflossing
Bovenstaande zaken doen allemaal iets met de totale kosten die je moet betalen voor een lening, maar om dit weer terug te rekenen naar de maandbedragen die je moet betalen is ook geen makkelijke rekensom.
Vaak is dit wel een vast bedrag hoor, maar met tussentijdse veranderingen van rente of tussendoor aflossen of extra opnemen verandert er opeens weer van alles. In onderstaande voorbeelden nemen we dit niet mee want het is niet te voorspellen.
Minilening
Dit heet ook wel een flitskrediet, spoed krediet of een kleine lening. Het gaat in alle gevallen om een relatief klein bedrag van €100,- tot €1.500,- Vanwege dit bescheiden getal zijn de verstrekkers van deze leningen vaak soepeler.
Bij de grootste aanbieder wereldwijd Ferratum (ook in Nederland) hoef je bijvoorbeeld geen BKR toetsing te ondergaan, geen documenten als een loonstrook te overhandigen en heb je het geld binnen 24 uur al op je rekening staan.
De rente van dit soort producten is hoog namelijk 13,99% (de wettelijke maximale leenrente), de looptijd is beperkt tot maximaal 62 dagen ofwel 2 maanden. Het is dan ook vooral bedoeld om een korte periode te overbruggen, tot je bijvoorbeeld een bonus of je vakantiegeld ontvangt. Doordat je snel weer aflost zijn de effectieve rentekosten in absolute zin beperkt.
Bijkomende kosten kunnen overigens wel ontstaan als je een externe garantsteller gebruikt, omdat je geen persoonlijke garantsteller hebt. Zie hieronder enkele voorbeelden van de kosten van de rente. Bij een looptijd van 62 dagen betaald je in 2 keer terug inclusief de rente: de helft na 31 dagen, de andere helft na afloop.
Let op! Onderstaande voorbeelden van rentekosten zijn exclusief mogelijke externe garantsteller. Dit betreft dus een minilening zonder garantstelling.
Persoonlijke lening
Bij deze soort lening krijg je een vaste looptijd, vaste rente, vast maandbedrag en wordt het geleende bedrag in één keer uitgekeerd aan het begin van de looptijd. Je weet dus precies waar je aan toe bent. De hoogte van dit soort kredieten is vaak tussen de € 2.500,- en € 75.000,- met een looptijd van enkele jaren.
Maar precies uitrekenen wat je per maand betaalt en wat je in totaal kwijt bent is nog een hele formule. Je lost namelijk wellicht tussentijds extra af. Daarom hieronder enkele voorbeelden zonder extra aflossen. De regel is in ieder geval dat lagere rente en kortere looptijd normaliter in je voordeel zijn.
Maar een kortere looptijd betekent wel een hoger maandbedrag omdat je sneller aflost. Daarom zie je bij veel aanbieders dat de rente lager wordt bij een langere duur, om je tegemoet te komen.
Dit zie je ook terug in onderstaande voorbeelden, waarbij we de termijnen uitdrukken in maanden en de rente steeds 6,9% is op jaarbasis (JKP). In werkelijkheid is de rente vaak lager bij een hoger leenbedrag of een langere termijn,
Je moet dus bij het vergelijken van aanbieders en leningen altijd kijken naar de looptijd en rente, en het liefst naar de totaalprijs. Hieronder zie je live de beste leenrentes op dit moment. Klik door naar de aanbieder voor meer informatie / om af te sluiten, of op ‘alle leenrentes’ voor een uitgebreidere vergelijking.
Let op, in dit overzicht zie je zowel persoonlijke lening als doorlopend krediet naar voren komen, maar geen minilening.
Doorlopend krediet
Dit is een alternatieve soort van lenen op de persoonlijke lening voor vergelijkbare bedragen. Hierbij is het een stuk lastiger te bepalen wat je exact betaalt aan rente en totale kosten. Gebruik daarom bovenstaande leenoverzicht met de laatste rentes. Als je klikt op ‘alle leenrentes’ kan je doorklikken om specifiek doorlopende kredieten te vergelijken.
Waarom het lastiger is om de kosten te berekenen? Ten eerste omdat de rente niet vast is maar variabel, dus die kan tijdens de looptijd stijgen of dalen. Ten tweede kan je tussentijds vrij aflossen en weer extra opnemen tot het originele limiet. En zodoende, ten derde, kent een doorlopend krediet ook geen vooraf bepaalde looptijd omdat je steeds extra kan opnemen waardoor je langer aan het aflossen bent.
Daarom bepaalt de uitlenende partij altijd een vast bedrag waarmee je per maand aflost. Dit getal is een percentage van de maximale leensom. In principe is dit 1% tot 2% Leen je dus net als in bovenstaand voorbeeld dan betaal je als maandbedrag € 100,- tot € 200,- aan aflossing exclusief de leenrente.
Maar rente betaal je alleen als je daadwerkelijk geld opneemt, want je hoeft niet meteen al het geld op te nemen bij het afsluiten, dat is dan weer het voordeel van deze manier van geld lenen.